聊聊个人养老金:银行选了以后能不能改?中途能不能取回?

1.

首先,个人养老金是国家退休金的一种补充。

它有两个账户,一个是个人养老金账户,跟社保绑定,记录信息用。

一个是资金账户,用来放钱,要跟一张银行卡绑定。

每年最多存1.2万到资金账户里,存进去以后强制锁定,要到退休时才能领,中间无特殊情况不能取回(如去世、出国定居等)

对二三十岁年轻人来说,这笔钱至少得锁定三十年。

账户里的钱要自己投资,自负盈亏。

它有一个产品池让你选,可以买银行存款、银行理财、各类基金、商业养老保险等。目前公布的产品有 养老FOF基金、商业养老保险和银行存款。

另外,个人养老金是自愿原则,想参与就参与,不参与就拉倒,不强迫。

但如果参与,有【减税】优惠。

每年存1.2万,就给你1.2万的个人所得税【免税额度】

这1.2万现在不收税,但退休取钱时,要交税3%

算下来,有一部分高收入人群,是能实际享受到减税优惠的。

2.

解释了一堆后,说说我的观点:

目前来看,个人养老金的唯一优点是减税,缺点是资金锁定几十年。

如果你不能减税,就不要参与,没好处。

看下面个人所得税的税率表:

聊聊个人养老金:银行选了以后能不能改?中途能不能取回?

表里说的年收入,是扣除五险一金后、税前的年薪。

(1)年薪小于6万,别买。本来就不用交个人所得税,如果交了个人养老金,提取时反而要交3%的税,倒亏钱。

(2)年薪6-9.6万,别买。个人所得税和提取税率一样,都是3%,享受不到优惠,并且丧失资金几十年的流动性,亏。

(3)年薪9.6-20.4万,看情况。

如果你的专项附加扣除,比如房贷、房租、赡养老人、抚养子女、继续教育等,能把个人所得税抵扣完,就别买(看往年退税多少就知道了)

如果没有专项附加扣除,可以考虑,一年最多减税1200元(没减提取时的税)

(4)年薪20.4万以上,可以考虑。收入越高,税率越高,减税越多,最高的边际税率45%,一年可以减5400元。

存1.2万减5400元,划算的。

总结就是:

如果年薪没个20万左右,就别参与了。

年薪20万以上,收入越高,减税越多,参与越划算。

另外,年纪越大,参与越划算,比如50岁以上,离退休没几年的。

所以最适合50-60岁且年薪高的这一群人。

3.

具体怎么参与,有23家银行可以开户,每人只能选择一家,选了以后不能改。

现在银行为了拉客户,开户都有红包奖励,可以挑一个红包大的银行。

开户和存钱是分开的,你可以开户以后,先观望一下,不主动存钱。

聊聊个人养老金:银行选了以后能不能改?中途能不能取回?

最后多提醒一句,这个钱存进去以后,就拿不出来了,直到你退休。

钱多的参与一下无伤大雅,钱少的,先把现在的生活顾好,该配的保险配全,房贷车贷还完有盈余,再去想个人养老金。

个人养老金,到底要不要开通缴存?

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